海外戶口-消委會

消委會|開離岸戶口或內地帳戶6大注意事項 資產要求最高可達$150 萬

開立離岸戶口或內地帳戶要求不盡相同六大貼士助認清風險。無論到海外升學、置業、投資移民,以至使用內地電子支付,消費者都需要開立離岸/內地帳戶,以便安排資金。除親自到當地開立帳戶外,消費者亦可透過部分本地銀行代為辦理。

消費者委員會檢視了11間本地銀行的開立離岸或內地帳戶服務,發現銀行間對開立帳戶的條件、可提供的服務和收費不盡相同。由開戶年齡、資產結餘、費用,到轉帳方式、轉帳上限、帳戶最低結餘,辦理時間等都各有差異。以在新加坡開設離岸帳戶為例,能提供該等服務的6間銀行中,有5間要求客戶在相關銀行的資產結餘不少於$20萬至$150萬不等;開戶手續需時可由5至20個工作天,消委會提醒有意在外地開戶的人士,宜先弄清楚本身需要及開戶目的,詳細比較各銀行對資產結餘的要求、行政費,以至當地匯率稅制、對銀行業監管及保障的制度,以確保海外資產得到最佳保障。

消委會向20間本地銀行查詢開立個人離岸或內地帳戶的服務,6間表示沒有提供此類服務,3間分別拒絕參與調查或沒有回覆。綜合11間有提供資料的銀行,以提供開立內地帳戶服務最普遍(9間),其次為提供開立新加坡帳戶服務(6間),另外,馬來西亞、英國、美國等與本港往來頻繁的國家,甚至埃及、阿曼、委內瑞拉等亦可透過本地銀行開立離岸帳戶。

打算開立離岸/內地帳戶的消費者須留意以下六大事項:

對開戶人資料的要求

視乎開戶國家/地區(開戶地),開立離岸/內地帳戶的最低年齡要求普遍為18歲,其中1間銀行接受年齡低至11歲的小童,申請美加、英國或澳洲的帳戶。至於開戶所需文件的要求亦各有不同,除了基本的香港身份證及住址證明外,個別銀行視乎開戶地,要求申請人提供回鄉證、實名登記內地手機號碼、入息或收入來源證明等。

開戶程序及需時各有不同

選定了心儀的銀行,要注意開戶是否需要預約,並到指定分行或部門辦理手續。遞交所需文件後,開戶最快由1天至最長4星期或20個工作天,視乎銀行及開戶地而定。值得留意的是,申請獲批後,申請人是否需要親赴開戶地確認或啟動帳戶。是次檢視中,視乎開戶地,有6間銀行要求申請人須到當地作確認或啟動帳戶。

資產結餘及轉帳上限差異大

在全部的回應中,10間銀行規定申請人必須為該行現有客戶。銀行對申請人在該行的資產結餘要求亦不一,由不設最低要求,至不少於$150萬不等。在9間提供開立內地帳戶的銀行中,7間不設資產結餘要求。除資產結餘外,個別銀行會對不同開戶地或不同轉帳方式,訂下不同的轉帳金額上限,消費者宜按本身需要選擇。

轉帳費及行政費小數怕長計

小數怕長計,消費者要留意開戶費用、每次轉帳收費及帳戶季度/年度管理費、行政費等開支,以轉帳費用而言,由豁免到每次收取最少$250都有,選擇前須了解清楚。

注意匯率和稅率免失預算

消費者開立離岸/內地帳戶前,須審慎評估資金存於或投資於當地時所涉及的各種風險。例如以外幣作存款,便需承受外幣匯率有機會突然轉向的風險;於開戶、匯款過程中,以至日後管理或運用該筆資金時的各種潛在費用,以及存款和投資得益會否被當地政府徵稅、相關稅率與報稅及繳稅程序等,從而決定應否開立相關帳戶及開立帳戶的國家/地區。

了解銀行背景及當地監管及保障

存款人須留意當地銀行是否穩健,以及當地銀行業的監管安排,確保相關離岸/內地帳戶內的存款/資產受到保障;在本港,客戶於持牌銀行存款,例如儲蓄或來往帳戶的存款、外幣存款、5年期以下的定期存款等都自動獲得《存款保障計劃》的保障。萬一銀行倒閉,若屬香港境內的存款,每名存款人於每間銀行可獲最高50萬港元的保障。根據內地的《存款保險條例》,凡是吸收存款的銀行業金融機構都應投保存款保險,保障人民幣及外幣存款,最高保障額為每人50萬元人民幣。又以澳洲為例,若銀行屬金融理賠計劃(Financial Claims Scheme, FCS)保障範圍,假如相關銀行倒閉,每名存款人可獲最高25萬澳元的保障。

消委會提醒,開立離岸帳戶最重要是考慮清楚開立的目的和是否有長遠需要。離岸帳戶的存款/資產不受帳戶持有人所在地區的政策及法例等監管或保障,只受開戶地的政策、法例及金融制度等管轄,存款人需密切留意帳戶開設地的相關政策變動,將風險減至最低。

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